Unde este mai avantajos să te împrumuți, la bancă ori la IFN?

Să presupunem că te găsești într-o situație financiară dificilă și vrei să faci rost de o sumă de bani cât mai rapid.

De regulă o astfel de situație atrage după sine o inconștiență destul de ridicată, oamenii nemaifiind atenți la detalii, ci concentrându-se indeosebi pe obținerea rapidă a banilor.

Premisele alegerii între un credit bancar și unul nebancar

Cu toții cunoaștem cazuri de persoane care, în goană după bani s-au avântat să contracteze un credit și au ajuns ulterior datori vânduți, datorită condițiilor de creditare dezavantajoase pentru ei.

Există și cazuri în care urgența este cu adevarat mult mai importantă decât conștientizarea consecințelor ulterioare. Sunt situații, unele de viață și de moarte (un deces în familie, o intervenție chirurgicală de urgență etc) pentru care există înțelegere cu privire la reacțiile de moment.

Când există o nevoie urgentă de bani oamenii nu fac de regulă analize sofisticate pentru a descoperi într-un final care ofertă este mai avantajoasă.

În fapt, indiferent de urgență, unii nu se gandesc deloc la a compara niște oferte, ci o aleg pe prima care le iese in cale.

Dacă, însă, vrei să te împrumuți responsabil, să faci totul ca la carte, cum se zice, atunci trebuie sa te informezi înainte, să analizezi mai multe oferte, să compari condițiile de eligibilitate, costurile, penalizările etc.

Aspecte de interes înainte de o accesare

1. Condiții de eligibilitate

Înainte de orice contractare a unui credit, bancar ori nebancar, trebuie să știi dacă te califici pentru acel produs. Acest lucru se traduce prin îndeplinirea condițiilor de eligibilitate. Fiecare instituție financiară are politicile ei de creditare, de aceea și condițiile variază. În general, însă, instituțiile urmăresc anumiți parametri, parametri pe care îi iau în considerare la aprobare.

• istoricul de creditare: instituțiile financiare vor să știe care a fost comportamentul tău vis-a-vis de alte credite pe care le-ai avut în trecut. În cazul in care ai avut întrzieri la plata unor rate, acest lucru se reflectă în scoringul din Biroul de Credit. Din acest punct de vedere multe persoane sunt interesate să afle dacă sunt înscrise pe lista rău platnici Birou de Credite.
• gradul de îndatorare, o componentă esențială a eligibilității ținând cont de faptul că toate instituțiile financiare sunt obligate să-l determine pentru orice client care accesează un credit. Acest aspect este unul peste care nu se poate trece, având în vedere că sunt impuse limitări stricte (40% la creditele în lei și 20% la creditele în valută).
• vechimea în muncă este un alt aspect pe care îl verifică insitutțiile financiare când determină eligibilitatea unui client. Băncile sunt mai stricte în acest punct decât IFN-urile, dar sunt mult mai permisive decât erau cu câțiva ani în urmă. Astăzi, multe bănci solicită o vechime totală în muncă mai mare de un an, precum și minim trei luni la ultimul anajator. IFN-urile sunt mai indulgente în privința vechimii, unele neluând în seamă acest indicator. Mai sunt totuși și IFN-uri pentru care contează vechimea în muncă (cerințele merg de la o lună la șase luni).
• venitul minim obligatoriu variază de la insitutiție la instituție, de regulă în funcție de suma maximă pe care o acordă fiecare dintre ele. Cele mai mici venituri impuse sunt la IFN-uri, cele mai mari la bănci. Însă, și la acest capitol băncile au devenit mai îngăduitoare, admițând și venituri mai mici, sub salariul minim pe economie (e adevarat că și acesta a crescut mult în ultimii ani).

2. Comparații de costuri

Pentru a avea o imagine clară asupra costurilor, trebuie să comparați aceiași parametri. Ca să nu vă lăsați amăgiți de ratele dobânzilor, care pot fi uneori înșelătoare (dacă nu privești înspre comisioane și alte taxe), având în vedere amalgamul de comisioane, asigurări și alte taxe, cel mai bine este să vă bazați această analiză pe dobanda anuală efectiva (DAE). În DAE se reflectă toate costurile aferente unui împrumut.

3. Consecințe în caz de nerespectare a contractului

În acest punct diferențele pot fi foarte mari de la instituție la alta, de la bancă la IFN. Unele societăți impun un procent fix drept penalizări în caz de întârzieri la plata ratelor, altele acceptă reeșalonări, dacă îți plătești dobânda cumulată până la acel moment. Cele din urmă pretind să fie anunțate că intenționezi să apelezi la o reeșalonare înainte de data scadentă.

La capitolul penalizări, IFN-urile sunt de departe cele mai drastice, ținând cont de dobânzile mari percepute în acest caz. Uneori este de înțeles această atitudine, având în vedere riscurile pe care aceste societăți și le asumă când acordă credite unor persoane cu eligibilitate scăzută.

Dintre IFN-uri, cele care acordă credite fără dobandă pe termen scurt au dobânzile penalizatoare cele mai mari. De asemenea, societățile nebancare care acorda microcredite rapide sunt și ele în topul celor ce impun taxe penalizatoare ridicate.

4. Rambursare si rambursare anticipata

Este important să cunoști aspectele legate de rambursare la orice credit. Deși există opțiuni variate la multe societăți, totuși este bine să afli din vreme care sunt ele.

De exemplu, dacă apelezi la un credit cu gestionare la domiciliu, rambursarea se va face prin ridicare directă a banilor de către un reprezentant al instituției la care ai accesat. În acest caz nu poți rambursa prin debitare directă din cont, ori prin altă metodă dorită de tine ulterior. Deci, atenție la opțiunile pe care le ai și la cele care ți se potrivesc.

Cât privește rambursarea anticipată, este bine să nu fi legat de mâini în privința returnării banilor în orice moment îți dorești, înainte de finalizarea contractului de credit. Însă, pentru aceasta trebuie să știi care sunt comisioanele prevăzute de fiecare instituție financiară în parte.

Acum că am trecut în revistă aspectele care ar trebui să te intereseze la accesarea unui credit, haideți să vedem către ce instituție financiară ne îndreptăm.

De ce ai alege să te împrumuți de la bancă?

Sunt multe avantaje pe care banca le oferă și pe care nu le regăsești în ofertele nebancare.

Avantajele creditelor bancare

• costuri mai reduse;
• acces la sume mai mari de bani;
• perioade mai lungi de creditare;
• posibilitatea de a-ți deschide cont la acea bancă și de a-ți gestiona mai bine finanțele.

Dezavantajele băncilor

• condiții de eligibilitate mai complicate;
• documente solicitate mai numeroase;
• cu câteva excepții, este nevoie de deplasare la o agenție a băncii pentru a contracta un credit.

De ce ai alege sa te împrumuti de la IFN?

În primul rând trebuie să știți că IFN-urile sunt societăți care funcționează legal. Ele sunt autorizate de BNR să funcționeze, sunt monitorizate și verificate periodic. Toate societățile nebancare sunt înscrise în registre la BNR, și sunt obligate să trimită rapoarte periodice.

Există și o legislație specială de funcționare a IFN-urilor, este vorba de legea 93/2009. De asemenea există un regulament BNR (1/2017) privind Institutiile Financiare Nebancare, ce stabilește anumite norme pe care aceste societăți trebuie să le respecte.

Avantajele alegerii unui imprumut de la IFN

• eligibilitate scazută (acceptă uneori și persoane cu istoric negativ, acceptă și venituri mai mici, vechimea este rarerori menționată la condițiile de accesare etc);
• rapiditate în accesare (procesul se derulează la multe IFN-uri online, de aceea dureaza atât de puțin o accesare – practic este nevoie de completarea unui formular online și de încărcare pe net în aplicația de creditare a unui act de identitate și a unei dovezi de venit (extras de cont, de cele mai multe ori);
• acte puține – cele mai frecvente solicitări se referă la actul de identitate și la extrasul de cont, cel care oferă informații despre veniturile solicitantului. În ultima vreme, IFN-urile care acordă credite online au început să treacă la verificarea veniturilor prin intermediul ANAF (cu acordul expres al clienților – acord care se semnează electronic de către aceștia);
• aprobare ultra-rapidă;
• virarea banilor în cont în câteva ore de la accesare (unele societăți se laudă și cu virarea banilor în două ore de când ai trimis formularele);
• costuri transparente;
• dobanzi în general fixe;
• rate fixe.

Dezavantajele împrumuturilor nebancare

• costuri ridicate;
• penalizări mari în caz de întârzieri.

Sfaturi utile

• încercați pe cât posibil să faceți voi înșivă o evaluare a pieții înainte de a accesa un credit, pentru a descoperi oferta cea avantajoasă pentru voi;
• nu pregetați să analizați cât mai multe oferte, pentru a avea o imagine cât mai completă;
• nu eliminați din start unele oferte, doar pentru ca aveți idei preconcepute („nu ma duc la bancă pentru că sunt înscris in BC”);
• împrumutați-vă în moneda în care obțineți veniturile;
• nu vă împrumutați decât dacă aveți reală nevoie de bani;
• nu solicitați sume de bani mai mari decât vă permiteți;
• analizați-vă serios înainte de accesare perspectivele viitoare de venit.