Atunci când optează pentru un card, cei interesaţi trebuie să fie informaţi cu privire la avantajele şi dezavantajele lui. Există diferenţe între acestea, care se resimt în bugetul lunar. Costurile sunt foarte diferite între cele două tipuri de carduri de debit sau de credit.
Cardul de debit
Pe cardul de debit ţii banii tăi, adică salariul, pensia, economiile. Alimentarea este făcută de către angajatori, alte persoane sau instituţii de la care urmează să încasezi sume de bani. Alimentarea cardurilor de debit cu anumite sume de bani este oricând posibilă la orice agenţie sau sucursală bancară. Dacă vrei, îi poţi ataşa un overdraft, care e o sumă suplimentară (echivalentul a până la 6 salarii sau până la 3 pensii), pe care o poţi folosi imediat, fără restricţii.
Banii sunt disponibili în cont permanent şi plăteşti dobândă doar pentru sumele folosite. Acordarea overdraftului este însă uneori condiţionată de o garanţie expresă din partea angajatorului. În cazul overdraftului, negocierea dobânzilor se poartă de către angajator pentru toţi angajaţii şi astfel se obţin dobânzi preferenţiale. Dobânzile sunt mai mici decât cele percepute pentru cardurile de credit, comisioanele de retragere numerar – mai mici, lipsesc comisioanele de administrare suplimentare, nu există obligativitatea unor depuneri minime lunare.
Dobânda este calculată zilnic la sodul creditului. Astfel, dacă ai rămas fără bani până la următorul salariu, te foloseşti de overdraft, iar, odată cu virarea salariului, creditul folosit va fi acoperit.
Cardul de credit
În schimb, cardul de credit („cardul de cumpărături”) este un împrumut oferit de instituţiile de credit, cu dobândă destul de mare, care diferă de la instituţie la instituţie. Cardurile de credit nu au nicio legătură cu acceptul angajatorului. Sumele sunt obţinute exclusiv pe baza calculelor şi analizelor băncii în funcţie de venitul şi bonitatea solicitantului. Un avantaj important al cardurilor de credit îl reprezintă posibilitatea de rambursare a sumei utilizate într-o perioadă mai îndelungată. Astfel, doar o parte relativ mică din suma cheltuită trebuie restituită lunar (de regulă, între 3% şi 10%). Perioada de graţie (între 45 şi 60 de zile, în funcţie de banca aleasă) garantează că nu se va plăti dobândă dacă suma este restituită în intervalul agreat. Cu siguranţă cardul de credit este unul dintre cele mai la modă şi mai utilizate produse bancare. Limita de creditare oferă o plasă de siguranţă pentru cumpărături sau cheltuieli neprevăzute, pentru călătorii sau excursii sau chiar pentru mici investiţii pe termen scurt. Utilizat corespunzător, costul cardului de credit este mult mai mic decât al altor surse de finanţare individuale prin credit; pe de altă parte, dacă este folosit necorespuzator, cardul de credit scoate la iveală dobânzi exorbitante şi comisioane foarte mari. De exemplu, toate băncile percep comisioane mari pentru retragerile de numerar de la ATM. De cele mai multe ori comisioanele sunt de cel puţin 1% + o sumă minimă, indiferent de valoarea retragerii. În cele mai multe cazuri, acest comision de retragere este cel mai important cost al clientului de credit card. Este mai avantajos să foloseşti cardul de credit la cumpărături. Unele bănci implementează campanii de cash-back – astfel, banca le va returna clienţilor un procent din fiecare sumă plătită la cumpărături la comercianţi. Este important să iei în calcul şi comisionul de emitere a cardului şi taxa anuală de gestiune cont card – aceste două comisioane nu sunt deloc mici; în cele mai multe cazuri doar comisionul anual depăşeşte 10 euro.
Articol publicat în cadrul parteneriatului dintre cotidianul Magazin Sălăjean şi ziarul Bursa. www.bursa.ro
