Ziua aşteptată de mulţi sălăjeni: Legea dării în plată a intrat în vigoare

Povara unui credit ipotecar pe care, din motive obiective, nu o mai putem duce în spate, ar putea deveni începând de astăzi doar o amintire neplăcută pentru mulţi sălăjeni.
Creditele luate cândva de la bănci, multe dintre ele prin utilizarea unor clauze ascunse sau în dezavantajul consumatorului, cu consecinţe care şi-au arătat “colţii” pe măsută ce timpul a trecut, vor putea intra sub incidenţa dării în plată începând de vineri, 13 mai, dată la care legea intră în vigoare. Prăbuşirea pieţei imobiliare a făcut ca valoarea unei locuinţe să scadă chiar cu până la 35 – 40 la sută. Datoria faţă de bancă a rămas însă mereu aceeaşi pentru că nicio bancă din România nu şi-a asumat vreodată pierderile rezultate din astfel de fenomene economice, fireşti până la urmă. Aşadar, locuinţa achiziţionată printr-un credit de 100.000 de euro, în anul 2007 de exemplu, valorează acum aproximativ 65 – 70.000 de euro. Astfel încât, până la apariţia acestei legi, dacă banca te executa silit şi te lăsa fără casă pentru că nu mai puteai să-ţi plăteşti ratele, rămâneai şi cu o datorie – “coadă”, de câteva zeci de mii de euro, doar pentru faptul că locuinţa executată nu mai avea valoarea de piaţă de la data achiziţionării. Dacă îndrăzneai să notifici banca şi să îi sugerezi împărţirea, printr-o modalitate sau alta a pierderii, în cazul în care primeai un răspuns, acela era negativ. De astăzi însă, lucrurile s-au schimbat şi poate cea mai controversată lege din ultimii ani, trecută prin “furcile caudine” ridicate de interesele bancherilor şi influenţele de tot soiul la cel mai înalt nivel, legea dării în plată a fost adoptată, iar de astăzi ea a intrat în vigoare. Aşadar, toţi debitorii care nu mai au posibilitatea rambursării creditului ipotecar pot demara procedura pentru darea în plată a imobilului, scăpând astfel pentru totdeauna de cel mai mare coşmar. Aşa cum reiese din textul de lege, parcurgerea tuturor etapelor necesare şi obligatorii să dureze puţin peste o lună, mai exact 34 de zile, care încep să curgă de la data la care am notificat banca. foştii debitori pot deveni liberi de orice datorie către bancă. Asta dacă respectivul debitor nu ajunge la o înţelegere cu banca pentru a-şi uşura povara datoriei şi a rămâne totuşi cu locuinţa.

Primul pas – notificarea băncii

Clientul debitor întocmeşte o notificare în scris şi o transmite creditorului, printr-un executor judecătoresc, avocat sau notar public, prin care îl informează că a decis să apeleze la Legea privind darea în plată şi că doreşte să transmită astfel dreptul de proprietate asupra imobilului obţinut prin credit ipotecar, pentru a stinge definitiv datoria. Cu alte cuvinte, doreşte să predea imobilul, băncii. Dacă împrumutul a fost vândut de bancă la o societate de recuperare de creanţe, aşa cum se întâmplă de multe ori în cazul creditelor aşa-zis neperformante, consumatorul va adresa notificarea atât băncii care i-a acordat iniţial creditul, cât şi societăţii recuperatoare. Este foarte important de ştiut faptul că notificarea către bancă, în cazul acestei legi, opreşte efectele contractului de credit iar ratele şi penalităţile creditului nu mai curg din acel moment. Notificarea înştiinţează banca cu privire la unul din următoarele două ipoteze: clientul intenţionează ca banca să accepte o negociere a contractului şi clauzelor pentru ca acesta să fie readaptat nevoilor şi veniturilor sale sau intenţia debitorului de a se elibera de plata datoriilor izvorâte din contractul de credit prin darea în plată a imobilului/imobilelor.

Banca are drept de contestaţie

Instituţia bancară va putea formula, potrivit legii, contestaţie împotriva notificării trimise de client, termenul fiind de zece zile de la data comunicării acesteia. Contestaţia se adresează instanţei de la domiciliul consumatorului. Împotriva hotărârii prin care prima instanţă s-a pronunţat asupra contestaţiei se poate face apel de partea interesată, în termen de 15 zile lucrătoare de la comunicare. În termen de 10 zile de la data respingerii contestaţiei în mod definitiv, instituţia de credit trebuie să se prezinte la notar pentru a semna transferul dreptului de proprietate. Banca nu face contestaţie, cererea clientului se va judeca în procedură de urgenţă. Totodată, dacă creditorul nu se conformează dispoziţiilor legale, din diferite motive, debitorul poate solicita instanţei să pronunţe o hotărâre prin care să se constate stingerea obligaţiilor născute din contractul de credit ipotecar şi să transmită dreptul de proprietate către creditor.

Ultima destinaţie pe drumul dării în plată – notarul

Prima zi de convocare la notarul public nu va fi stabilită, conform Legii dării în plată, mai devreme de 30 de zile libere. Termenului de 30 de zile libere se calculează astfel: nu se are în vedere ziua în care acest termen a început să curgă (prima zi) ziua în care acest termen se împlineşte (ultima zi). Dacă ultima zi este o zi de sărbătoare legală sau de repaus săptămânal, atunci termenul se prelungeşte până la expirarea primei zile lucrătoare. De exemplu, un termen de 30 de zile care începe sã curgã în data de 13 mai 2016 se va împlini la data de 13 iunie 2016 (întrucât ziua a 30-a cade într-o zi de duminicã). Transferul de proprietate către bancă atrage şi unele costuri, fiind vorba onorariul solicitat de notar – cel mai mic tarif pentru autentificarea contractului , suma fiind plătită de client. Taxa de intabulare la cadastru se va achita de către bancă iar impozitul datorat statului la vânzare nu ar trebui achitat de niciuna dintre părţi. Iniţiatorii legii spun că autentificarea ar trebui să se facă la valorile imobilului din grilele notarilor, nicidecum la soldul datoriei şi, după caz, nu ar trebui să depăşească 3000 – 3500 de lei. Reamintim faptul că imobilele achiziţionate prin creditele ipotecare Prima Casă nu intră sub incidenţa acestei legi.