Biroul de Credit este o societate pe acţiuni care are ca acţionari 20 de bănci şi a fost înfiinţată în anul 2004, la iniţiativa organismelor financiare internaţionale, a Băncii Naţionale a României şi a sectorului financiar-bancar românesc. Biroul de Credit SA este membră a Asociaţiei Europene a Birourilor de Credit (ACCIS).
Biroul de Credit gestionează o bază de date unde instituţiile de credit şi instituţiile financiare nebancare participante înregistrează datele cu caracter personal ale doritorilor de credit, precum şi informaţii referitoare la credite şi la modalitatea lor de plată.
Înaintea încheierii unui contract de credit, trebuie evaluată capacitatea solicitanţilor de a plăti ratele la timp, este determinat gradul de îndatorare al acestora şi se identifică riscul de neplată al creditului. Pentru îndeplinirea acestor aspecte, participanţii la sistemul bancar au creat o bază de date comună cu informaţiile referitoare la creditele acordate persoanelor fizice şi la modalitatea de plată a acestora.
Informaţiile din baza de date a Biroului de Credit sunt prelucrate de acesta prin organizarea lor sub forma Raportului de Credit şi calculul FICO Score. Raportul de Credit, cu sau fără FICO Score, este furnizat doar participanţilor atunci când li se solicită acordarea unui credit sau atunci când monitorizează comportamentul propriilor debitori.
Aşadar, atunci când cineva solicită un împrumut, creditorul va cere Biroului de Credit eliberarea unui Raport de Credit, cu sau fără FICO Score, ca să decidă dacă împrumutul poate fi acordat şi dacă persoana în cauză are posibilitatea să-l ramburseze, ţinând cont şi de celelalte credite pe care le are înregistrate. Totodată, creditorul va dori să afle cum şi-a plătit persoana creditele obţinute în ultimii patru ani, ca să stabilească dacă există riscul să nu îl ramburseze sau să întârzie cu plata ratelor, potrivit conso.ro.
Principiile care stau la baza activităţii Biroului de Credit sunt: principiul reciprocităţii – participanţii care vor furniza informaţii de risc şi alte date aferente vor avea acces doar la acea categorie de informaţii din baza de date; principiul confidenţialităţii, principiul imparţialităţii şi corectitudinii şi principiul eficienţei în funcţionare.
Instituţiile bancare transmit către Biroul de Credit următoarele date despre client: date personale precum nume, prenume, CNP; date despre angajator; date referitoare la creditele acordate si solicitate; date referitoare la evenimente care apar în perioada de derulare a produsului de tip credit; date referitoare la relaţiile cu alte conturi; date referitoare la insolvenţă.
Restanţele sunt raportate dacă întârzierea la plata ratelor este mai mare de 30 zile şi numai dacă suma neachitată este mai mare de 30 lei. Consumatorul este înştiinţat cu cel puţin 15 zile calendaristice înainte prin telefon, SMS, e-mail.
Fiecare informaţie referitoare la Biroul de Credit se păstrează pentru patru ani, inclusiv restanţele. Achitarea restanţelor nu determină ştergerea lor din Raportul de Credit.
FICO Score este un indicator de risc pentru credite, folosit de unele bănci, cu o mulţime de variabile care stabileşte scoringul unui individ. Scorul FICO ia în calcul următoarele variabile: istoricul de plată, datoria curentă, durata contului/conturilor de credit, cererea de noi credite (numărul de interogări şi creditele acordate în ultimele 6 luni), mix-ul de credit (tipuri de credite acordate), vârsta.
Un scor bun poate determina ca banca să-i ofere solicitantului noi condiţii avantajoase de credit.
Raportul de la Biroul de Credit poate fi obţinut printr-o procedură simplă. Mai întâi se completează o cerere datată şi semnată, apoi, cererea scanată împreună cu o copie după buletin se trimit la adresa de e-mail situatie@birouldecredit.ro sau direct la sediul instituţiei. Prima cerere va fi obţinută de solicitant în mod gratuit. La a doua solicitare de acest gen, în acelaşi an, trebuie plătit un comision de 6 lei prin ordin de plată.
Raportul poate fi primit prin e-mail sau prin poştă, în funcţie de varianta dorită.
Datele înregistrate la Biroul de Credit se pot şterge atunci când:
• Expiră perioada de stocare a datelor. Ştergerea se face în mod automat de către Sistemul Biroului de Credit;
• Datele au fost prelucrate cu nerespectarea prevederilor legale. În acest caz, ştergerea datelor se va face la cererea întemeiată a persoanei vizate, de către Participantul care le-a înregistrat;
• Biroul de Credit şi/sau băncile sunt obligate prin lege să şteargă datele înregistrate.
Articol publicat în cadrul parteneriatului dintre cotidianul Magazin Sălăjean şi ziarul Bursa. www.bursa.ro
