Contractul de credit este actul prin care banca acordă, promite sau stipulează posibilitatea de a acorda unui client un împrumut şi trebuie să cuprindă informaţii esenţiale prevăzute de legislaţia în vigoare. De asemenea, există anumite clauze contractuale care sunt interzise şi care nu trebuie să se regăseasca în document sub nicio formă. În plus, pe parcursul derulării contractului de credit, banca nu are voie să efectueze anumite operaţiuni.
Contractul de credit trebuie să conţină informaţii clare şi usor de înţeles
Potrivit OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, contractul de credit trebuie să conţină anumite informaţii obligatorii.
În primul rând, contractele de credit trebuie redactate în scris, vizibil şi usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, marimea de minimum 12p, pe hârtie sau pe un alt suport durabil.
De asemenea, contractele de credit trebuie să conţină informaţii complete, clare şi usor de inţeles, în limba română, care vor fi detaliate sau explicate suplimentar de către bancă, la cererea expresă a clientului, înainte de semnarea contractului, sub forma unei note, anexa la contract, se menţionează în actul normativ citat.
Mai precis, contractul de credit trebuie să specifice, în mod clar şi concis, următoarele informaţii stipulate în OUG nr. 50/2010:
• tipul de credit;
• identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru/adresa de domiciliu a părţilor contractante, precum şi, după caz, identitatea şi adresa sediului social şi/sau a punctului de lucru ori, după caz, adresa de domiciliu a intermediarilor de credit implicaţi;
• durata contractului de credit;
• valoarea totală a creditului şi condiţiile care reglementeaza tragerea creditului;
• în cazul unui credit acordat sub forma unei amânări la plata pentru un anumit bun sau serviciu ori în cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv şi preţul de achizitie al acestuia;
• rata dobânzii aferente creditului şi tipul acesteia, fixă sau variabilă;
• condiţiile care guverneaza aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum şi termenele, condiţiile şi procedura pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului şi, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, informaţiile prevăzute anterior privind toate ratele dobânzii aplicabile;
• dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator, calculate la momentul încheierii contractului de credit (se menţionează toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate);
• suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care urmează sa fie efectuate de către consumator şi, după caz, ordinea în care se vor efectua plăţile, în scopul rambursării, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobanzii aferente creditului;
• în cazul rambursării în rate a valorii totale a creditului aferent unui contract de credit pe durata determinată, dreptul consumatorului de a primi, la cerere şi gratuit, în orice moment pe întreaga durată a contractului de credit, pe hârtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;
• în cazul în care costurile şi dobânzile trebuie plătite fără a se rambursa nicio parte din valoarea totală a creditului, un extras care arată perioadele şi conditiile pentru plata dobânzii şi a oricăror costuri aferente creditului;
• costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistrează atât operaţiunile de plata, cât şi tragerile din credit, cu excepţia cazului în care deschiderea unui cont este opţională, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru operaţiuni de plată, cât şi pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum şi condiţiile în care aceste costuri pot fi modificate;
• rata dobânzii, în cazul plăţilor restante, aplicabilă la data încheierii contractului de credit şi măsurile pentru ajustarea acesteia şi, după caz, orice costuri datorate în caz de neplata;
• o avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor; contractul de credit va conţine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este atenţionat despre raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor Bancare şi/sau la alte structuri asemanatoare existente, în cazul în care acesta întârzie cu achitarea ratelor datorate, dacă există această obligaţie de raportare;
• după caz, o menţiune potrivit căreia va fi necesară plata unor taxe, onorarii şi costuri în legatură cu încheierea, publicitatea şi/sau înregistrarea contractului de credit şi a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
• garanţiile şi asigurările necesare, dacă există;
• existenţa sau inexistenţa unui drept de retragere, termenul în care acel drept poate fi exercitat şi alte condiţii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaţii privind obligarea consumatorului de a plăti creditul sau partea de credit trasă şi dobânda, precum şi cuantumul dobânzii plătibile pe zi;
• dreptul de rambursare anticipată, procedura de rambursare anticipată, precum şi, după caz, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care va fi determinată această compensaţie;
• procedura care trebuie urmata în exercitarea dreptului de a solicita încetarea contractului de credit;
• dacă există sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamaţie şi despăgubire pentru consumator şi, în caz afirmativ, modalitaţile de acces la acesta;
• alte condiţii şi clauze contractuale;
• adresa Autoritaţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor.
Toate informaţiile menţionate anterior, inclusiv cele aferente unor servicii în privinţa carora clientul nu dispune de libertate de alegere, trebuie prevăzute în contract, fără a se face trimitere la condiţiile generale de afaceri ale creditorului, la lista de tarife şi comisioane sau la orice alt înscris, se arată în legislaţia în vigoare.
Ce clauze contractuale sunt interzise?
Pe de o parte, contractul de credit trebuie să cuprinda informatii referitoare la creditul contractat de client şi condiţiile în care se deruleaza acesta, însă pe de altă parte, există şi date care nu trebuie să se regasească în acest document, fiind interzise.
Concret, OUG nr. 50/2010 prevede că sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de client. Astfel, banca trebuie să poată face dovada că a depus toate diligenţele pentru informarea client cu privire la semnarea actelor adiţionale.
În acelaşi timp, în actul normativ se menţionează că în cazul modificărilor impuse prin legislatie, nesemnarea de către client a acestor acte adiţionale este considerată acceptare tacită.
Potrivit OUG nr. 50/2010, este interzisă introducerea în contractele de credit a clauzelor prin care:
• consumatorul este obligat să păstreze confidenţialitatea prevederilor şi a condiţiilor contractuale;
• creditorul poate declara scadent sau denunţa unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectării reputaţiei creditorului;
• creditorul poate declara scadent anticipat creditul în cazul în care consumatorul nu şi-a îndeplinit obligaţiile conform altor contracte de credit încheiate cu alţi creditori;
• creditorul impune consumatorului încheierea contractului de asigurare a bunurilor aduse în garanţie cu o societate agreata de bancă.
Atenţie! Orice notificare cu privire la modificarea conţinutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă clientilor cu cel putin 30 de zile înainte de aplicarea acestora, cu excepţia situatiilor în care clientul solicita modificari ale contractului care implică schimbarea costurilor, de exemplu prelungirea perioadei de creditare sau modificarea ratelor. Clientul are la dispoziţie un termen de 15 zile de la primirea notificării pentru a comunica opţiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiţii. Neprimirea unui răspuns din partea clientului în termenul menţionat anterior nu este considerată acceptare tacită şi contractul rămâne neschimbat.
De asemenea, orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie să fie semnată, datată şi cu număr de înregistrare. Orice notificare ce nu conţine aceste minime informaţii este considerată nulă de drept.
Banca nu poate majora comisioanele pe parcursul derulării contractului
Pe parcursul derulării contractului de credit sunt interzise anumite operaţiuni pe care banca le-ar putea efectua. Mai exact, banca nu are voie să majoreze nivelul comisioanelor şi tarifelor, cu excepţia costurilor impuse prin legislaţie şi nici nu poate introduce şi percepe noi comisioane, tarife, cu excepţia costurilor specifice unor produse şi servicii suplimentare solicitate în mod expres de client, neprevăzute în contract ori care nu erau oferite clientului la data încheierii acestuia, se arată în OUG nr. 50/2010. Aceste costuri neprevăzute vor fi percepute numai pe baza unor acte adiţionale acceptate de consumator.
De asemnea, este interzisă perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dacă depunerea se efectuează de către titular sau de către o altă persoană.
Mai mult decat atât, este interzisă perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit, a unui comision, unui tarif sau a oricărui alt cost, în cazul în care consumatorul doreşte schimbarea datei de scadenţă a ratelor.
Tot pe parcursul derulării contractului de credit, banca nu are voie să perceapă comisioane în situaţiile în care clienţii solicită schimbarea garanţiilor, în condiţiile în care aceştia plătesc toate costurile aferente constituirii şi evaluării noilor garanţii.
“Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condiţiilor contractuale, creditorul este obligat să notifice consumatorul în scris sau, la cererea expresă a consumatorului, prin altă modalitate stabilită de acesta şi agreată de creditor şi va pune la dispoziţia acestuia un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare”, se arată în actul normativ citat.
Deşi comisioanele menţionate mai sus nu pot fi percepute de către banca pe parcusul derulării contractului, totuşi, aceasta poate să încaseze comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor şi, după caz, dobânda penalizatoare, alte costuri percepute de terţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
În ce conditii se pot retrage clienţii din contractul de credit?
OUG nr. 50/2010 prevede dreptul clienţilor de a se retrage din contractul de credit. Astfel, aceştia au la dispozitie un termen de 14 zile calendaristice în care se pot retrage din contractul de credit fără a invoca motive. Termenul de retragere începe să curgă de la una dintre urmatoarele date:
• data încheierii contractului de credit;
• data la care clientului îi sunt aduse la cunostinţă clauzele, condiţiile contractuale, în cazul în care ziua respectiva este ulterioară zilei de încheiere a contractului.
În cazul în care clientul îşi exercită acest drept, el este obligat să notifice banca, pentru că exercitarea acestui drept să îşi producă efectele înainte de expirarea termenului de retragere. În plus, clientul are obligaţia de a-i plăti creditorului creditul sau partea de credit trasă şi dobânda aferentă de la data la care creditul sau partea respectiva din credit a fost trasă până la data la care creditul sau partea respectiva din credit a fost rambursată (dobânda se calculează pe baza ratei dobânzii convenite).
Mai departe, notificarea se va face pe hârtie sau pe alt suport durabil aflat la îndemâna creditorului şi accesibil acestuia, va fi transmisă prin mijloace admise legal, care asigura transmiterea textului actului şi confirmarea primirii acestuia şi va fi expediată înainte de expirarea termenului de retragere, se arată în legislaţia în vigoare.
Exercitarea dreptului de retragere îşi va produce efectul de la data expedierii notificării de către client.
Cabinet de avocat Coltuc
www.coltuc.ro
V-aţi pus întrebarea ce trebuie să conţină un contract de credit?
