Guvernul a aprobat acordarea unui plafon de garanţii pentru programul Prima Casă în valoare de 2,5 miliarde de lei, sumă care ar trebui să fie suficientă pentru circa 30.000 de credite. Pentru că dobânda este fixată prin lege, la acest capitol diferenţele între bănci nu sunt foarte mari. Sunt însă câţiva parametri esenţiali prin care ofertele băncilor sunt diferenţiate, de aceşti parametri depind atât soarta creditului cât şi ratele pe care le veţi avea de plătit. Într-un top întocmit în funcţie de Dobânda Anuală Efectivă (DAE), pe primele locuri s-ar situa bănci mai puţin puternice care nu vor putea acorda un număr substanţial de credite, având în vedere că alocarea garanţiilor se face în funcţie de cota de piaţă. Dobânda Anuală Efectivă, de altfel, variază foarte puţin de la bancă la bancă, având în vedere că formula de calcul a dobânzii este stabilită prin lege la nivelul maxim ROBOR la 6 luni + 2 la sută.
Acesta este şi pragul pe care îl practică patru din cele cinci bănci din top luate în calcul de revista Capital. Doar CEC Bank are o dobândă egală cu ROBOR +1,95 la sută. Pe de altă parte, criteriile de selecţie a unui credit prin Prima Casă nu trebuie să se oprească la DAE. Există diferenţe uneori semnificative în ceea ce priveşte alte caracteristici. Banca Românească este singura instituţie bancară de la care puteţi lua un credit pentru Prima Casă, care nu percepe un comision anual, în timp ce BCR şi ING cer 612 lei, iar CEC şi OTP percep 562 de lei pe an. O diferenţă importantă este şi în privinţa garanţiilor acceptate de bănci pentru credit. Toate acceptă depozit colateral şi garanţia venită de la stat, prin Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM, însă doar la OTP clientul poate veni şi cu maximum trei codebitori. De asemenea, doar două dintre cele cinci bănci luate în calcul de noi oferă o perioadă de graţie la plata ratei. La BCR, această perioadă poate merge până la 18 luni, în timp ce la CEC Bank se opreşte la doar şase luni. Diferenţe există şi în ceea ce priveşte vârsta minimă de la care o persoană poate cere împrumutul. În cazul BCR şi CEC, vârsta minimă este de 18 ani, la OTP trebuie să ai minimum 19 ani, la Banca Românească 20 de ani, iar la ING 21 de ani.
Nu în ultimul rând, gradul de îndatorare acceptat de bancă diferă semnificativ de la creditor la creditor. Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul disponibil care poate fi alocat pentru rată. Mai concret, băncile calculează cât reprezintă rata din venitul net disponibil al solicitantului de credit. Venitul net este obţinut prin scăderea din veniturile demonstrate cu documente (adeverinţă de salariat sau altele) a unor cheltuieli minime de întreţinere (între 100 şi 200 de euro în funcţie de bancă), dar şi a celorlalte angajamente de plată către bănci sau IFN. CEC Bank este cea mai permisivă din acest punct de vedere şi acceptă ca rata să ajungă la 70 la sută din venituri, BCR se opreşte la 65 la sută, OTP la 60 la sută, iar Banca Românească propune o marjă între 42 la sută şi 70 la sută, în funcţie de ratingul clientului. Pentru anul 2017, aşa cum am arătat mai sus, la programul Prima Casă a fost propus un plafon de 2,5 miliarde de lei.
